一个点的不良贷款容忍度,对小微企业意味着什么?

2019-06-25 13:27:29   

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日前,***常务会议要求引导金融机构降低小微企业融资实际利率和综合成本,将小微企业不良贷款容忍度从不高于各项贷款不良率2个百分点放宽到3个百分点。

放宽一个点的不良贷款容忍度,对小微企业意味着什么?将会带来哪些影响?

国是直通车侯雨彤制图

实际上,放宽“不良贷款容忍度至3个百分点”并非首次提出,早在3月银保监会印发的《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》中就有提及,不过当时指得是“将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。”

“此次国常会的提法中,将‘普惠型’三个字去掉了,反映出覆盖范围变得更广了,这也反映出有关部门对小微企业支持力度进一步增加。”苏宁金融研究院高级研究员付一夫对国是直通车说。

付一夫表示,对小微企业来说,放宽不良贷款容忍度相当于降低了从金融机构获得资金的门槛,以往“融资难”的境况将得到改善,进而有助于自身经营发展。

从幅度上看,配资巴士银行首席研究员宗良表示,放宽一个点的不良贷款容忍度具体可以释放多少增量资金,需要看未来银行具体操作情况以及市场环境等多个因素再综合判断。但是,随着外部不确定性增加,以及配资巴士经济转向高质量发展的现实需要,将小微企业贷款不良率放宽至3个百分点,是目前相对合理的参考标准,更多小微企业将因此被纳入商业银行贷款的支持范围。

宗良强调,小微企业不良贷款容忍度放宽至3个百分点已是底线。“一般来说,各项贷款不良率升至3%以上则不再利于企业和银行的可持续发展,小微企业此时需要明确自身的贷款不良率底线,做好自身经营管理工作才是基础。”宗良说。

据付一夫判断,未来最有可能首先受益的是科技创新型小微企业。

“科技创新型小微企业是推动经济高质量发展的重要抓手与加快产业转型升级的重要载体,产品技术含量与投资回报率更高,持续创新能力也更强,长期来看,商业银行支持科技创新型小微企业的风险将会更为可控。”付一夫说。

虽然放宽不良贷款容忍度,小微企业将迎来融资利好,但对于贷款银行来说,还将迎来挑战。

“放宽不良贷款容忍度不等于对风险控制的放松。”宗良强调,小微企业不良贷款容忍度放宽,将对银行业带来两个考验。

“一方面,银行可选择的客户范围扩大了,如何能在更大范围内选择有发展前景、有质量的企业进行支持,考验着银行选择客户的能力;另一方面,银行如何在原有基础上,更好防控风险,也需要关注。”宗良说。(杨佳欣)

日前,***常务会议要求引导金融机构降低小微企业融资实际利率和综合成本,将小微企业不良贷款容忍度从不高于各项贷款不良率2个百分点放宽到3个百分点。

放宽一个点的不良贷款容忍度,对小微企业意味着什么?将会带来哪些影响?

国是直通车侯雨彤制图

实际上,放宽“不良贷款容忍度至3个百分点”并非首次提出,早在3月银保监会印发的《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》中就有提及,不过当时指得是“将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。”

“此次国常会的提法中,将‘普惠型’三个字去掉了,反映出覆盖范围变得更广了,这也反映出有关部门对小微企业支持力度进一步增加。”苏宁金融研究院高级研究员付一夫对国是直通车说。

一个点的不良贷款容忍度,对小微企业意味着什么?

付一夫表示,对小微企业来说,放宽不良贷款容忍度相当于降低了从金融机构获得资金的门槛,以往“融资难”的境况将得到改善,进而有助于自身经营发展。

从幅度上看,配资巴士银行首席研究员宗良表示,放宽一个点的不良贷款容忍度具体可以释放多少增量资金,需要看未来银行具体操作情况以及市场环境等多个因素再综合判断。但是,随着外部不确定性增加,以及配资巴士经济转向高质量发展的现实需要,将小微企业贷款不良率放宽至3个百分点,是目前相对合理的参考标准,更多小微企业将因此被纳入商业银行贷款的支持范围。

宗良强调,小微企业不良贷款容忍度放宽至3个百分点已是底线。“一般来说,各项贷款不良率升至3%以上则不再利于企业和银行的可持续发展,小微企业此时需要明确自身的贷款不良率底线,做好自身经营管理工作才是基础。”宗良说。

据付一夫判断,未来最有可能首先受益的是科技创新型小微企业。

“科技创新型小微企业是推动经济高质量发展的重要抓手与加快产业转型升级的重要载体,产品技术含量与投资回报率更高,持续创新能力也更强,长期来看,商业银行支持科技创新型小微企业的风险将会更为可控。”付一夫说。

虽然放宽不良贷款容忍度,小微企业将迎来融资利好,但对于贷款银行来说,还将迎来挑战。

“放宽不良贷款容忍度不等于对风险控制的放松。”宗良强调,小微企业不良贷款容忍度放宽,将对银行业带来两个考验。

“一方面,银行可选择的客户范围扩大了,如何能在更大范围内选择有发展前景、有质量的企业进行支持,考验着银行选择客户的能力;另一方面,银行如何在原有基础上,更好防控风险,也需要关注。”宗良说。(杨佳欣)

降低企业综合融资成本、推动线上申请与审批、建立贷款客户“白名单”管理制度……本市小微企业迎来最新14项金融利好政策,金融信贷营商环境将继续优化。

记者今天(4月16日)从市地方金融监管局获悉,《深化金融供给侧改革持续优化金融信贷营商环境的意见》近日印发,将推动解决民营小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题。

《意见》由市地方金融监管局、人行营管部、北京银保监局联合印发。

根据《意见》,相关部门将通过建立贷款客户“白名单”管理制度、金融信贷对小微企业的容错机制,成立市融资担保集团并设立融资担保基金,启动“畅融工程”,以解决企业融资诉求、续贷需求;督导辖区内金融机构常规服务收费“能减尽减”,强化无还本续贷机制,切实降低民营企业贷款周转成本;推动全流程“不落地”的线上贷款模式,全国首推开展动产担保登记系统试点工作,建立小微快贷中心,提供快速贷款服务。

具体来说,文件提出了十四个方面的具体举措。带你一图读懂——

一是降低企业综合融资成本。督导辖区内金融机构常规服务收费“能减尽减”,银行机构适度下调小微企业贷款利率,担保公司适度下调担保费率,降低小微企业综合融资成本。力争2019年完成小微企业综合融资成本,较前一年下降0.9个百分点的目标。

二是推动线上申请与审批。推动辖区内银行机构开展手机在线申贷、系统自动授信、实时审批、即时到账,进行全流程“不落地”的线上贷款模式,缩短融资链条,提高信贷审批效率,真正实现银行贷款“最多跑一次”。

三是建立贷款客户“白名单”管理制度。通过内嵌年审制、预审制,督促银行机构对贷款情况进行审查,符合条件的企业,可持续使用贷款资金。鼓励银行机构改进小微企业贷款期限管理,研发适合小微企业的中长期贷款产品。循环贷款模式下,企业可以多次提取、随借随还、循环使用贷款额度。

四是实现银行机构“两增”目标。加强对北京地区内法人银行机构的考核,保证2019年总体完成普惠型小微企业贷款较年初增速不低于各项贷款较年初增速,贷款余额的户数不低于年初水平。其中,要求五家大型银行发挥行业“头雁”作用,力争总体实现普惠型小微企业贷款余额较年初增长30%以上。

五是建立金融信贷对小微企业的容错机制。小微企业不良贷款率未超出容忍度标准的金融机构和分支机构,在无违反法律法规和监管规则行为的前提下,对分支机构负责人、小微业务部门和从业人员免予追责。对部分总体风险水平偏高、但正在积极进行风险化解处置的法人机构,普惠型小微企业贷款不良容忍度可在“不高于各项贷款不良率3个百分点”的基础上适当放宽。北京辖区内金融机构(不含外资)每半年度应向监管部门报送尽职免责落实情况。

六是设立市级融资担保平台。成立市融资担保集团并设立总规模不低于100亿元的融资担保基金,发挥政策性融资担保体系的积极引导作用,通过体制机制创新,有效提升财政资金对金融资源的撬动作用。

七是强化无还本续贷机制。北京辖区内银行业金融机构应加强续贷产品的开发,加大续贷支持力度,要至少提前一个月主动对接续贷需求,切实降低民营企业贷款周转成本。推广无还本续贷产品,对经营可持续、发展有前景、符合首都核心功能定位的小微企业,不停贷、不压贷、不断贷,帮助企业度过难关。

八是启动“畅融工程”。深化**、金融机构、企业的金融服务联动机制,开启“畅融工程”。每周、每月、每季度开展不同频次、不同类型、不同专题的对接会。发挥互联网+的优势,建立“畅融工程”企业数据库,解决企业融资诉求、续贷需求,打破信息不对称性,增加信息的及时性。

九是推动信用信息体系“全覆盖”。推动在京金融机构分类别、分批次接入人民银行征信系统,实现信用信息体系“全覆盖”。通过整合公共信用信息和社会商业信息,综合运用大数据、云计算等现代金融科技手段,为金融机构提供信用评估和风险预警等数据风控服务,完善小微企业信用信息体系。

十是建立金融机构考核评价机制。督促辖区内金融机构提高对小微企业金融业务的考核分值权重,将小微企业业务考核指标完成情况与考核评优及提拔任用挂钩,推动金融机构对小微企业“敢贷、愿贷”的积极性。进一步优化对基层信贷人员的考核激励方式,适当下调利润考核要求。

十一是推动在京建立“金融法院”。建立北京金融法院,管理金融民商事案件和涉金融行政案件,进一步完善全市金融审判体系。设立金融纠纷协调中心,参与涉及经济、金融交易、金融服务等活动发生的民商事争议纠纷调解,开展金融矛盾纠纷化解工作,营造良好金融法治环境。

十二是全国首推“动产担保登记系统试点”。推动动产融资统一登记公示系统与全国市场监管动产抵押登记业务系统合并,在北京开展动产担保登记系统试点工作。

十三是设立区级快捷贷款服务中心。与辖区内商业银行、金融机构共同建立小微快贷中心,为民众办理银行贷款、信用贷款、小额贷款、抵押贷款等业务进行快速贷款服务,以及金融理财产品的咨询建议和金融风险防范的宣传。

十四是设立地方金融资产管理公司。推动设立北京第二家不良资产处置的金融资产管理公司,重点针对科技创新企业、民营企业、小微企业的不良资产的处置,开展不良资产剥离、股权质押、存量资产变现等业务。

为持续优化本市金融信贷营商环境,提升金融信贷服务水平,加强金融服务民营小微企业能力,北京地方金融监督管理局、配资巴士人民银行营业管理部、配资巴士银行保险监督管理委员会北京监管局今天对相关部门下发十四条意见。

《意见》共分为三个部分:一是推动解决民营小微企业融资难问题。通过建立贷款客户“白名单”管理制度、金融信贷对小微企业的容错机制,成立市融资担保集团并设立融资担保基金,启动“畅融工程”,以解决企业融资诉求、续贷需求。二是推动解决民营小微企业融资贵问题。督导辖区内金融机构常规服务收费“能减尽减”,强化无还本续贷机制,切实降低民营企业贷款周转成本。三是推动解决民营小微企业融资慢问题。推动线上申请与审批,进行全流程“不落地”的线上贷款模式,全国首推开展动产担保登记系统试点工作,建立小微快贷中心,提供快速贷款服务。

一、降低企业综合融资成本

督导辖区内金融机构常规服务收费“能减尽减”,银行机构适度下调小微企业贷款利率,担保公司适度下调担保费率,降低小微企业综合融资成本。力争2019年完成小微企业综合融资成本,较前一年下降0.9个百分点的目标。

二、推动线上申请与审批

推动辖区内银行机构开展手机在线申贷、系统自动授信、实时审批、即时到账,进行全流程“不落地”的线上贷款模式,缩短融资链条,提高信贷审批效率,真正实现银行贷款“最多跑一次”。

三、建立贷款客户“白名单”管理制度

通过内嵌年审制、预审制,督促银行机构对贷款情况进行审查,符合条件的企业,可持续使用贷款资金。鼓励银行机构改进小微企业贷款期限管理,研发适合小微企业的中长期贷款产品。循环贷款模式下,企业可以多次提取、随借随还、循环使用贷款额度。

四、实现银行机构“两增”目标

加强对北京地区内法人银行机构的考核,保证2019年总体完成普惠型小微企业贷款较年初增速不低于各项贷款较年初增速,贷款余额的户数不低于年初水平。其中,要求五家大型银行发挥行业“头雁”作用,力争总体实现普惠型小微企业贷款余额较年初增长30%以上。

五、建立金融信贷对小微企业的容错机制

小微企业不良贷款率未超出容忍度标准的金融机构和分支机构,在无违反法律法规和监管规则行为的前提下,对分支机构负责人、小微业务部门和从业人员免予追责。对部分总体风险水平偏高、但正在积极进行风险化解处置的法人机构,普惠型小微企业贷款不良容忍度可在“不高于各项贷款不良率3个百分点”的基础上适当放宽。北京辖区内金融机构(不含外资)每半年度应向监管部门报送尽职免责落实情况。

六、设立市级融资担保平台

成立市融资担保集团并设立总规模不低于100亿元的融资担保基金,发挥政策性融资担保体系的积极引导作用,通过体制机制创新,有效提升财政资金对金融资源的撬动作用。

七、强化无还本续贷机制

北京辖区内银行业金融机构应加强续贷产品的开发,加大续贷支持力度,要至少提前一个月主动对接续贷需求,切实降低民营企业贷款周转成本。推广无还本续贷产品,对经营可持续、发展有前景、符合首都核心功能定位的小微企业,不停贷、不压贷、不断贷,帮助企业度过难关。

八、启动“畅融工程”

深化**、金融机构、企业的金融服务联动机制,开启“畅融工程”。每周、每月、每季度开展不同频次、不同类型、不同专题的对接会。发挥互联网+的优势,建立“畅融工程”企业数据库,解决企业融资诉求、续贷需求,打破信息不对称性,增加信息的及时性。

九、推动信用信息体系“全覆盖”

推动在京金融机构分类别、分批次接入人民银行征信系统,实现信用信息体系“全覆盖”。通过整合公共信用信息和社会商业信息,综合运用大数据、云计算等现代金融科技手段,为金融机构提供信用评估和风险预警等数据风控服务,完善小微企业信用信息体系。

十、建立金融机构考核评价机制

督促辖区内金融机构提高对小微企业金融业务的考核分值权重,将小微企业业务考核指标完成情况与考核评优及提拔任用挂钩,推动金融机构对小微企业“敢贷、愿贷”的积极性。进一步优化对基层信贷人员的考核激励方式,适当下调利润考核要求。

十一、推动在京建立“金融法院”

建立北京金融法院,管理金融民商事案件和涉金融行政案件,进一步完善全市金融审判体系。设立金融纠纷协调中心,参与涉及经济、金融交易、金融服务等活动发生的民商事争议纠纷调解,开展金融矛盾纠纷化解工作,营造良好金融法治环境。

十二、全国首推“动产担保登记系统试点”

推动动产融资统一登记公示系统与全国市场监管动产抵押登记业务系统合并,在北京开展动产担保登记系统试点工作。

十三、设立区级快捷贷款服务中心

与辖区内商业银行、金融机构共同建立小微快贷中心,为民众办理银行贷款、信用贷款、小额贷款、抵押贷款等业务进行快速贷款服务,以及金融理财产品的咨询建议和金融风险防范的宣传。

十四、设立地方金融资产管理公司

推动设立北京第二家不良资产处置的金融资产管理公司,重点针对科技创新企业、民营企业、小微企业的不良资产的处置,开展不良资产剥离、股权质押、存量资产变现等业务。

原标题:小微企业贷款利率应保持合理水平

谭浩俊

4月25日,银保监会普惠金融部主任李均锋在国新办举行的降低小微企业融资成本政策例行吹风会上表示,把小微企业贷款利率降到基准利率之下,这不是银保监会鼓励的,银保监会还是鼓励商业银行按照“保本微利”、商业可持续的原则来定价,能够使这项业务实现商业可持续发展。

小微企业贷款应按照“保本微利”、商业可持续的原则定价,这是一个可以理解和接受的要求。降低小微企业的融资成本,重点并不在降低利率,而在减少贷款过程中的其他费用,如贷款保证金、承兑汇票、顾问咨询费、服务费等。如果这些方面的费用能够得到有效遏制,即便利率高一点,多数小微企业也是能够承受的。

商业银行向小微企业提供融资,在成本控制方面确实要比大中型企业高得多,风险也相对较大,保持一定的盈利空间是完全需要的。如果给小微企业的贷款低于基准利率,商业银行可能就要出现亏损现象。这对商业银行来说,也是会影响可持续发展的,尤其会影响商业银行对小微企业贷款支持的可持续性。

由于小微企业数量众多,企业素质也是参差不齐,好的企业会规范合理使用资金,把资金用在刀刃上,把企业越做越好。有些企业也会利用贷款利率较低的特点,实施“监管套利”,将资金投向地下金融组织、发放高利贷等,使资金偿还风险**提升,甚至会出现“连环风险”。在一些民间资本充裕、地下金融活跃的地方,就有部分小微企业参与了非法集资、发放高利贷等方面的活动,造成地区金融秩序的混乱,也引发了许多风险。

这就意味着,对小微企业的融资支持,既要解决融资成本过高的问题,清理利率之外的各种不合理、不规范费用,也要防止少数小微企业借政策之名,行不规范之实,把政策扶持和支持的资金挪用到其他方面,干扰秩序并积累风险。这就要求商业银行除了加大对小微企业的融资支持和降低融资成本之外,还要对资金的流向等实施有效监控,一旦发现小微企业使用贷款存在违规违法行为,就要迅速追回资金,并报告给监管机构,对企业的不规范行为予以责任追究。

支持小微企业解决融资问题,降低小微企业融资成本,是商业银行必须履行好的一项责任,也是推动小微企业健康发展不可忽视的重要手段。保持合理的利率水平,切断利率之外的各种费用,是对小微企业的最好支持。在此基础上,加大对资金使用的监管力度,确保资金用于企业的生产经营和产品开发、技术研究和市场拓展,确保员工待遇和企业稳定。凡是不按规定使用资金的企业,商业银行就可以切断他们的资金供应通道。按照市场秩序和信用规范的要求,这类企业也应当退出市场,避免给市场秩序带来破坏,给社会信用产生伤害。

按照银保监会的测算,小微企业贷款如果风险控制得好,不良率控制在3%以下,利率盈亏平衡点应该是在5%-5.7%。如果把定价定在5%-5.7%之间,这样的贷款就能实现“保本微利”和商业可持续。如果真的能够按照这样的目标执行,且没有任何其他附加费用,那么,小微企业的融资成本将会**降低,对小微企业的发展也将产生极其重要的推动作用。

同时,只要监管到位,那些不讲信用和规范的企业也会逐步淘汰出市场,从而使整个市场的环境得到极大改善,企业发展的空间越来越大,企业的市场竞争力也会**增强。所以,对小微企业的贷款利率,不是越低越好,而应当按照双赢要求,控制在合理水平。返回搜狐,查看更多

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新京报讯(记者程维妙)对小微企业的政策“红包”还在加码。据银保监会官网3月13日消息,银保监会于近日印发了《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》(以下简称“《通知》”),除了重申月初**工作报告中“大银行对小微企业贷款将增长30%以上”的要求外,还提出将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点、支持银行探索对小微企业全流程线上贷款等新政。

业内人士分析称,此次通知非常全面具体,旨在让银行更加重视小微企业金融服务,进一步缓解小微企业融资难融资贵问题。

不良率容忍度再放宽:不高于其他贷款3个百分点

此次《通知》延续了去年的方针,总体目标仍是“两增两控”。

具体来看,强化对“两增”目标的考核,全年努力完成“单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款(以下简称”普惠型小微企业贷款“)较年初增速不低于各项贷款较年初增速,有贷款余额的户数不低于年初水平”。其中五家大型银行发挥行业“头雁”作用,力争总体实现普惠型小微企业贷款余额较年初增长30%以上。这也是差异化管理的体现。

在“两控”目标的监测和指导方面,《通知》首次提出要“力争将普惠型小微企业贷款不良率控制在不高于各项贷款不良率3个百分点以内”,且在进一步落实授信尽职免责等制度上,提出“对小微企业不良贷款率未超过容忍度标准的分支机构,在无违法违规行为的前提下,对相关业务责任人可免于追责”。

去年的相关表述为“银行业金融机构的涉农贷款、精准扶贫贷款不良率高出各项贷款不良率年度目标2个百分点(含)以内的,可不作为银行内部考核评价的扣分因素”。

“之前监管已多次提及提高对小微企业贷款不良率的容忍度,而‘可高于其他类贷款不良率3个百分点’是首次清晰、量化地被提出。”配资巴士人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼对新京报记者表示。在他看来,不良容忍度和问责制度有机结合,即使出现不良,也能够一定程度上打消银行基层机构和一线客户经理为小微企业服务的顾虑,调动他们的积极性。

小微企业的成长也对银行盈利的提升有利。董希淼分析称,如果小微企业能找到适合的商业模式,小微企业金融服务也可能是银行新的利润增长点,因为大中型企业随着资本市场的快速发展,直接融资比例会不断提升,大中型企业金融脱媒迹象会更明显,小微企业成为银行重要服务群体,对银行自身业务发展也有重要意义。

支持银行探索全流程线上贷款

为进一步提升银行服务小微企业的动力和能力,《通知》还明确,支持银行进一步加强与互联网、大数据的融合,探索全流程线上贷款模式。加强续贷产品开发推广,合理提高续贷业务在小微企业贷款中的比重。根据小微企业融资特点,进一步优化贷款支付方式和对资金流向的监测分析手段,不将发票作为认定贷款用途的唯一要件。

其中的“支持银行探索全流程线上贷款模式”也是一个亮点,此前已有部分银行推出过全流程线上贷款的产品。董希淼表示,探索全流程线上贷款模式是一个突破,也是一个方向,金融科技手段的应用,能**改变小微企业金融服务模式的风控和推广等。

国家金融与发展实验室副主任、配资巴士社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚对新京报记者表示,通过互联网端进行数据搜集和计算等,有个性化、差异化产品服务的创新,一方面能更好地满足客户需要,另一方面能更有效地控制风险。虽然很多传统业务中可能还需要在线下进行,但互联网端对普惠金融服务确实适合探索,不能说风险就会放大,也不是说就能解决所有问题。应该说,对于适合在互联网端模式创新的,利用互联网大数据来提供信贷,是个很好的方向,能够有效降低成本,扩大普惠金融的覆盖面。

《通知》还提出合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本,严格控制利率定价,巩固2018年银行业小微企业贷款减费让利成效。

银保监会同日公布的数据显示,2018年四季度银行业新发放普惠型小微企业贷款平均利率7.02%,较一季度下降0.8个百分点,其中18家主要商业银行较一季度下降1.14个百分点,较好地实现了普惠型小微企业贷款“两增两控”目标。

重申防止小微企业贷款资金流入楼市

在调动银行基层“敢贷、愿贷”积极性的同时,《通知》也要求进一步提升风险管控能力,其中包括“要加强对小微企业贷款资金流向的监测,防止小微企业贷款资金被挪用至**平台、房地产等调控领域形成新风险隐患”。

在此前定向降准等时点,防止小微企业贷款资金流入楼市就是一个反复被强调的重点。但由于小微企业数量巨大,资金用途实时监控还存在一定的难度。

易居研究院智库中心研究总监严跃进对新京报记者表示,因为企业可以买房,“实体经营不如买房”的观念在一定范围内仍然存在,因此可能会出现个别小微企业违规挪用贷款资金。中原地产首席分析师张大伟也称,现在市场确有一些企业或个人,利用小微企业贷款获取的资金买房或装修等。

严跃进建议,应该设惩罚机制,如果小微企业存在挪用贷款的情况,其在去其他银行贷款时应该设立更高的审核标准。

据银保监会公布的数据,截至2018年末,全国全口径小微企业贷款余额33.49万亿元,占各项贷款余额的23.81%。其中,普惠型小微企业贷款余额9.36万亿元,较年初增长21.79%,较各项贷款增速高9.2个百分点,有贷款余额的户数1723.23万户,比年初增加455.07万户。

新京报记者程维妙编辑赵泽校对李立军

现在,从中央到地方,都在强调要深化金融供给侧结构性改革。这其中,最根本的是要做好对实体经济的服务,尤其是要对民营经济和小微企业的金融服务。在市场流动性合理充裕、“几家抬”政策不断完善的情况下,下一步的重点激发金融机构做好服务小微企业的动力和能力,提高小微金融服务的质量和效率。

小微企业融资难、融资贵是一个世界性难题。要缓解这个难题,首先要剖析问题的症结所在。在我国,造成小微企业融资困局的原因多方面的:一是与小微企业自身不足和问题有关。小微企业资产规模较小、固定资产少、抵押物不足,这些因素导致其信用风险相对较高。相比大中型企业,小微企业金融服务单位成本也更高。二是与当前的经济金融环境收紧有关。近年来宏观环境和政策的变化,在一定程度上加剧了小微企业融资难、融资贵。在严监管和防风险的过程中,小微企业受到的影响较大。三是与现行的财税金融政策不完善有关。解决小微企业融资难题,需要形成财税、金融、产业的政策合力,特别是财政政策应进一步发力。四是与金融机构业务模式不健全有关。满足小微企业需求的金融机构体系和产品服务体系有待构建。风险管理上,金融机构也尚未建立针对小微企业行之有效的风险管理模式,这在一定程度上使得小微贷款经营风险偏大。

3月13日,配资巴士银保监会印发《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》,实事求是,正视问题,以“两增”为重要目标,在信贷投放、成本管理、风险管控等方面提出了明确要求,并对深化专业机制建设、优化信贷服务技术、研究完善监管政策、健全信用信息体系等工作进行了具体布置。要巩固和提升银行保险机构服务小微企业的动力和能力,重点要在三个方面进一步取得实效:

第一,提高小微企业贷款风险容忍度。小微金融服务主要的挑战在于商业可持续性,即以可负担的成本向小微企业提供适合的金融服务。不管是在国外还是在国内,小微金融高成本、高风险、低效益等现象都比较突出。从统计数据看,小微企业贷款不良率比大型企业高约2个百分点,这就是小微金融业务高风险的具体体现。《办法》提出,在目前小微企业信贷风险总体可控的前提下,将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。此外,对部分风险水平偏高但正在积极化解处置的法人机构,不良率容忍度还可在上述的基础上适当放宽。这是监管部门首次明确提出小微企业贷款不良率容忍度的具体指标,给银行保险机构吃下了一颗定心丸。下一步,应尽快将相关政策落实到监管评级等方面。

第二,完善尽职免责和容错纠错机制。从组织体系看,银行保险机构的基层组织和一线员工是小微金融服务的“最后一公里”。只有建立起真正有效的尽职免责和容错纠错机制,才能打消基层机构和员工服务小微企业的顾虑和压力,变“拒贷”“惧贷”为“愿贷”“敢贷”。《办法》提出,将落实授信尽职免责与不良容忍制度有机结合,对小微企业不良贷款率未超过容忍度标准的分支机构,在无违法违规行为的前提下,对相关业务责任人可免于追责。金融机构应进一步明确信贷业务职责边界并优化操作流程,每一笔业务、每一个环节的责任人员和经办人员均有清晰的职责和要求。即便出现逾期,只要相关人员没有道德问题,并努力减少损失,可以免责或部分免责。监管部门对小微企业贷款的追责和处罚,更要慎之又慎。

第三,充分发挥金融科技手段的作用。在小微金融领域,相关部门可以适当给予更多的创新空间。《办法》提出,支持银行在加强合规管理和风险控制的前提下,进一步加强与互联网、大数据的融合,探索全流程线上贷款模式。这非常重要。金融机构传统的服务模式与小微企业的金融需求存在着不相符的地方,允许更多的金融创新将会进一步激发金融机构或其他企业参与小微金融服务的热情,从而提升小微金融的供给水平。特别是近年来金融科技快速发展,为小微金融创新提供了更多可能。下一步,应积极支持和鼓励银行保险机构,将金融科技新模式、新成果用于服务小微企业。比如,总结推广微众银行、新网银行、百信银行等互联网银行全流程线上贷款方面的经验,适度调整监管政策,鼓励更多的金融机构探索数字小微金融。

总之,要提升小微企业金融服务的质效,应该尊重市场规律,借助科技手段,激发金融机构服务小微企业的动力,提高金融机构服务小微企业的能力,并在此基础上探索和形成长效机制。

原标题:央行推出多种工具降低小微企业融资成本

本报记者苏诗钰

近日召开的***常务会议确定了进一步降低小微企业融资成本的措施,加大金融对实体经济的支持。配资巴士人民银行货币政策司司长孙国峰近日表示,将坚持结构性去杠杆的取向,银行加大对小微企业的信贷支持力度不会提高整体的杠杆率,是在杠杆方面进行结构优化。在这方面,货币政策也采取了一些措施,推出了一系列结构性货币政策工具,在保持总量适度的同时,也运用好结构性货币政策工具为经济发展的重点领域、薄弱环节,特别是小微企业、民营企业提供更好的金融服务,降低综合融资成本。

孙国峰表示,主要推出了几个方面的工具:一是加大信贷政策支持再贷款、再贴现政策的支持力度,合理增加再贷款、再贴现的额度。二是适时开展定向中期借贷便利(TMLF)操作,支持小微和民营企业发展。近日央行进行了第二次的TMLF操作。需要说明一下,市场上对于TMLF操作的时间经常有一些讨论。因为TMLF操作是根据银行对小微和民营企业贷款的增量和需求情况综合确定的,搜集银行每个季度对小微企业、民营企业贷款的数据需要一定时间,所以基本上都是在季后首月第四周进行操作,其实是有规律的。TMLF操作利率也是比较优惠的,是3.15%,期限是一年,到期可根据金融机构的需求续做两次,实际上是三年。两次操作后,目前TMLF余额是5249亿元。三是运用普惠金融定向降准政策支持小微和民营企业发展。

东方金诚首席金融分析师徐承远昨日对《证券日报》记者表示,金融工具一方面实现了对中小微企业的定向支持。央行创设的定向中期借贷便利(TMLF)是一个促进流动性精准滴灌的结构性工具,主要针对符合普惠金融条件的大型商业银行、股份制银行和大型城商行,所释放的资金有助于定向缓解小微企业和民营企业的融资难问题。另一方面有助于降低中小微企业的融资成本。TMLF操作利率比MLF利率优惠15个基点,通过TMLF及再贴现、再贷款等释放中长期资金,可直接降低商业银行负债端成本,从而传导至信贷端,降低中小微企业的融资成本。

上海国际金融与经济研究院政策研究员、上海财经大学量化金融研究中心主任曹啸昨日对《证券日报》记者表示,目前的创新主要体现在金融机构的资产创新,未来会鼓励和允许金融机构在负债端进行产品创新,从而把资金市场的流动性和低利率有效传导到金融机构中小企业融资服务的资产端,打通服务中小企业的传导机制。返回搜狐,查看更多

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第一网贷讯近日,北京市地方金融监督管理局、配资巴士人民银行营业管理部、配资巴士银行保险监督管理委员会北京监管局联合印发《深化金融供给侧改革持续优化金融信贷营商环境的意见》(以下简称《意见》)。

总的来看,《意见》共分为三个部分:一是推动解决民营小微企业融资难问题。通过建立贷款客户“白名单”管理制度、金融信贷对小微企业的容错机制,成立市融资担保集团并设立融资担保基金,启动“畅融工程”,以解决企业融资诉求、续贷需求。二是推动解决民营小微企业融资贵问题。督导辖区内金融机构常规服务收费“能减尽减”,强化无还本续贷机制,切实降低民营企业贷款周转成本。三是推动解决民营小微企业融资慢问题。推动线上申请与审批,进行全流程“不落地”的线上贷款模式,全国首推开展动产担保登记系统试点工作,建立小微快贷中心,提供快速贷款服务。

共十四方面重要举措:

一是降低企业综合融资成本;

二是推动线上申请与审批;

三是建立贷款客户“白名单”管理制度;

四是实现银行机构“两增”目标;

五是建立金融信贷对小微企业的容错机制;

六是设立市级融资担保平台;

七是强化无还本续贷机制;

八是启动“畅融工程”;

九是推动信用信息体系“全覆盖”;

十是建立金融机构考核评价机制;

十一是推动在京建立“金融法院”;

十二是全国首推“动产担保登记系统试点”;

十三是设立区级快捷贷款服务中心;

十四是设立地方金融资产管理公司。

《意见》全文如下:

北京市地方金融监督管理局配资巴士人民银行营业管理部配资巴士银行保险监督管理委员会北京监管局

关于印发《深化金融供给侧改革持续优化金融信贷营商环境的意见》的通知

市**相关部门、各相关机构:

为优化本市金融信贷营商环境,我们研究制定了《深化金融供给侧改革持续优化金融信贷营商环境的意见》。现印发给你们,请遵照执行。

北京市地方金融监督管理局

配资巴士人民银行营业管理部

配资巴士银行保险监督管理委员会北京监管局

2019年4月11日

深化金融供给侧改革持续优化金融信贷营商环境的意见

为持续优化本市金融信贷营商环境,提升金融信贷服务水平,加强金融服务民营小微企业能力,现提出以下意见:

一、降低企业综合融资成本

督导辖区内金融机构常规服务收费“能减尽减”,银行机构适度下调小微企业贷款利率,担保公司适度下调担保费率,降低小微企业综合融资成本。力争2019年完成小微企业综合融资成本,较前一年下降0.9个百分点的目标。

二、推动线上申请与审批

推动辖区内银行机构开展手机在线申贷、系统自动授信、实时审批、即时到账,进行全流程“不落地”的线上贷款模式,缩短融资链条,提高信贷审批效率,真正实现银行贷款“最多跑一次”。

三、建立贷款客户“白名单”管理制度

通过内嵌年审制、预审制,督促银行机构对贷款情况进行审查,符合条件的企业,可持续使用贷款资金。鼓励银行机构改进小微企业贷款期限管理,研发适合小微企业的中长期贷款产品。循环贷款模式下,企业可以多次提取、随借随还、循环使用贷款额度。

四、实现银行机构“两增”目标

加强对北京地区内法人银行机构的考核,保证2019年总体完成普惠型小微企业贷款较年初增速不低于各项贷款较年初增速,贷款余额的户数不低于年初水平。其中,要求五家大型银行发挥行业“头雁”作用,力争总体实现普惠型小微企业贷款余额较年初增长30%以上。

五、建立金融信贷对小微企业的容错机制

小微企业不良贷款率未超出容忍度标准的金融机构和分支机构,在无违反法律法规和监管规则行为的前提下,对分支机构负责人、小微业务部门和从业人员免予追责。对部分总体风险水平偏高、但正在积极进行风险化解处置的法人机构,普惠型小微企业贷款不良容忍度可在“不高于各项贷款不良率3个百分点”的基础上适当放宽。北京辖区内金融机构(不含外资)每半年度应向监管部门报送尽职免责落实情况。

六、设立市级融资担保平台

成立市融资担保集团并设立总规模不低于100亿元的融资担保基金,发挥政策性融资担保体系的积极引导作用,通过体制机制创新,有效提升财政资金对金融资源的撬动作用。

七、强化无还本续贷机制

北京辖区内银行业金融机构应加强续贷产品的开发,加大续贷支持力度,要至少提前一个月主动对接续贷需求,切实降低民营企业贷款周转成本。推广无还本续贷产品,对经营可持续、发展有前景、符合首都核心功能定位的小微企业,不停贷、不压贷、不断贷,帮助企业度过难关。

八、启动“畅融工程”

深化**、金融机构、企业的金融服务联动机制,开启“畅融工程”。每周、每月、每季度开展不同频次、不同类型、不同专题的对接会。发挥互联网+的优势,建立“畅融工程”企业数据库,解决企业融资诉求、续贷需求,打破信息不对称性,增加信息的及时性。

九、推动信用信息体系“全覆盖”

推动在京金融机构分类别、分批次接入人民银行征信系统,实现信用信息体系“全覆盖”。通过整合公共信用信息和社会商业信息,综合运用大数据、云计算等现代金融科技手段,为金融机构提供信用评估和风险预警等数据风控服务,完善小微企业信用信息体系。

十、建立金融机构考核评价机制

督促辖区内金融机构提高对小微企业金融业务的考核分值权重,将小微企业业务考核指标完成情况与考核评优及提拔任用挂钩,推动金融机构对小微企业“敢贷、愿贷”的积极性。进一步优化对基层信贷人员的考核激励方式,适当下调利润考核要求。

十一、推动在京建立“金融法院”

建立北京金融法院,管理金融民商事案件和涉金融行政案件,进一步完善全市金融审判体系。设立金融纠纷协调中心,参与涉及经济、金融交易、金融服务等活动发生的民商事争议纠纷调解,开展金融矛盾纠纷化解工作,营造良好金融法治环境。

十二、全国首推“动产担保登记系统试点”

推动动产融资统一登记公示系统与全国市场监管动产抵押登记业务系统合并,在北京开展动产担保登记系统试点工作。

十三、设立区级快捷贷款服务中心

与辖区内商业银行、金融机构共同建立小微快贷中心,为民众办理银行贷款、信用贷款、小额贷款、抵押贷款等业务进行快速贷款服务,以及金融理财产品的咨询建议和金融风险防范的宣传。

十四、设立地方金融资产管理公司

推动设立北京第二家不良资产处置的金融资产管理公司,重点针对科技创新企业、民营企业、小微企业的不良资产的处置,开展不良资产剥离、股权质押、存量资产变现等业务。

北京市地方金融监督管理局办公室

2019年4月12日印发

解读《深化金融供给侧改革持续优化金融信贷营商环境的意见》

《深化金融供给侧改革持续优化金融信贷营商环境的意见》(以下简称《意见》)于2019年4月12日由市地方金融监管局、人行营管部、北京银保监局联合印发。

一、《意见》**的背景是什么?

为持续优化本市金融信贷营商环境,提升金融信贷服务水平,加强金融服务民营小微企业能力,市地方金融监管局、人行营管部、北京银保监局联合制定了《意见》。

二、《意见》主要围绕哪几方面内容?

《意见》共分为三个部分:一是推动解决民营小微企业融资难问题。通过建立贷款客户“白名单”管理制度、金融信贷对小微企业的容错机制,成立市融资担保集团并设立融资担保基金,启动“畅融工程”,以解决企业融资诉求、续贷需求。二是推动解决民营小微企业融资贵问题。督导辖区内金融机构常规服务收费“能减尽减”,强化无还本续贷机制,切实降低民营企业贷款周转成本。三是推动解决民营小微企业融资慢问题。推动线上申请与审批,进行全流程“不落地”的线上贷款模式,全国首推开展动产担保登记系统试点工作,建立小微快贷中心,提供快速贷款服务。

三、北京金融信贷营商环境的发展目标是什么?

通过制度创新、政策引领、科技融入、部门联动等形成多方合力,切实提高民营小微企业金融服务的获得感和满意度,进一步优化北京金融信贷营商环境,提升金融信贷服务水平。

四、《意见》明确了优化民营小微企业金融信贷营商环境哪些重要工作举措?

共十四方面重要举措:

一是降低企业综合融资成本;

二是推动线上申请与审批;

三是建立贷款客户“白名单”管理制度;

四是实现银行机构“两增”目标;

五是建立金融信贷对小微企业的容错机制;

六是设立市级融资担保平台;

七是强化无还本续贷机制;

八是启动“畅融工程”;

九是推动信用信息体系“全覆盖”;

十是建立金融机构考核评价机制;

十一是推动在京建立“金融法院”;

十二是全国首推“动产担保登记系统试点”;

十三是设立区级快捷贷款服务中心;

十四是设立地方金融资产管理公司。

支持民营经济发展的措施进入密集**和落地期,推动开展**支持的融资担保业务,将会对破解小微企业融资难问题起到实质性推动作用。为进一步发挥**性融资担保作用,使金融更好支持小微企业和“三农”,日前召开的***常务会议对此提出要求。

具体来看,一是各级**性融资担保、再担保机构要以支农支小融资担保为主业,重点支持单户担保金额500万元及以下的小微企业和“三农”主体。二是降低融资成本。国家融资担保基金的担保费率不高于省级机构费率水平。中央财政对扩大小微企业融资担保规模、降低担保费率等成效明显的地方给予奖补。三是实行风险分担,国家融资担保基金和金融机构承担的风险责任比例原则上均不低于20%,银行不得因此减少实际放款数额。鼓励各地对支农支小担保业务占比高、增长快的机构给予风险补偿,探索建立以财政出资为主的多元化资金补充机制,确保**性融资担保可持续经营。

“融资担保是解决小微企业融资难、融资贵的一个重要手段。”吉林省财政科学研究所所长张依群对《证券日报》记者表示,国家融资担保基金将为符合条件的小微企业进行定向的**增信,有利于把金融活水引向小微企业。

当前,融资难、融资贵是制约小微企业、“三农”发展面临的一个突出矛盾,许多小微企业和“三农”主体虽然有订单、有市场,但由于缺信用、缺信息、缺抵押,相对于大中型企业,贷款成本高、风险大,难以通过市场途径获得融资或需要付出较高的成本才能获得融资,需要采取有效的政策措施予以解决。

据记者了解,今年7月23日,***常务会议要求,加快国家融资担保基金出资到位,努力实现每年新增支持15万家(次)小微企业和1400亿元贷款目标。初步测算,今后三年可累计支持相关担保贷款约5000亿元,约占现有全国融资担保业务的四分之一。今年9月26日,国家融资担保基金有限责任公司正式揭牌。

此外,财政部、工业和信息化部日前发布通知,决定实施小微企业融资担保业务降费奖补政策,中央财政在2018年-2020年每年安排资金30亿元,采用奖补结合的方式,对扩大小微企业融资担保业务规模、降低小微企业融资担保费率等政策性引导较强的地方进行奖补。

财政部有关负责人表示,通过实施小微企业融资担保业务降费奖补政策,引导地方支持扩大实体经济领域小微企业融资担保业务规模,降低小微企业融资担保成本,促进专注于服务小微企业的融资担保机构可持续发展。

(文章来源:证券日报)

(责任编辑:DF392)

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