谨防买保险时的套路,教你几招躲过“暗坑”!

2019-06-25 13:26:04   

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去年7月《信用保证保险业务监管暂行办法》**,近日监管部门向各地保监局及各财险公司下发相关通知,拟开展信保业务专项自查行动,重点整治保险公司在开展信保业务过程中存在的未严格执行《办法》要求、规避监管等违法违规行为,及时发现风险隐患,从源头上遏制信保业务风险,减少存量风险,严防增量风险,实现信保业务高质量、可持续发展。

点评:近年来,各类金融产品的兴起,助推了信保业务的爆发式增长,使得保险业的功能作用由传统经济补偿向现代资金融通的功能扩展。因信保业务具有担保作用的特殊属性,成为撬动金融资金的有效工具。然而,这一创新型业务在斩获广阔发展空间的同时,面临的金融交叉风险亦不容小觑。

银保监会提示非法保险风险

近期,银保监会及多地保监局接连发布公告,提示消费者谨防非法商业保险活动,布局消费者权益保护工作。今年以来,银保监会已发布12封风险提示函,超过去年全年数量。

点评:保险业仍处于风险频发状态,未来,消费者避“坑”,仍需监管强制度、早预警,机构严合规、重管理,消费者正观念、细审核,三方共同形成合力。

想不被坑?教你快速读懂保险合同

大部分消费者在购买保险前,看不懂基本的保险条款,等到买完保险,也从没细读过合同,不清楚合同的条款里界定了哪些是保障内容,哪些是除外责任,很多人甚至不知道投保人有如实告知的义务,等到出险了去找保险公司,结果保险公司拒赔。其实,不是保险合同埋了“坑”,而是很多人在购买保险时完全忽略了对合同的理解。保险专家指出,保险合同虽然有一定的门槛,不少专业术语读起来没那么容易理解,但只要掌握一定的技巧,就可以快速读懂。

保险行业有这几大“坑”

保险行业有一些“坑”屡遭消费者投诉。一是夸大分红险产品收益。一些保险消费者在购买具有分红险性质的保险产品时,往往很容易被保险公司标榜的“预期最高收益”迷惑。事实上,保险公司为了推动产品的销售,常常以最高收益率来演示分红,但分红险的实际分红取决于保险公司的投资收益,几乎没有保险产品的实际分红实现过最高收益率,但凡超过10%收益率基本都是不可能的,目前行业的平均收益率在5%-6%区间。保险专家提醒,用预期分红来诱导消费者是一些保险公司的惯常做法,消费者要了解演示分红绝不等同于实际分红。

第二类“坑”是组合型产品看起来很美。一般而言,组合型产品比单一产品的责任复杂很多。保险本身比较专业,但市面上有很多保险产品为了覆盖更多的风险采取了组合形式,这一类产品的保障责任多,由此带来的诸如共享保额、占主险保额这种隐藏的“坑”一定程度上会降低保险产品的性价比。例如,消费者刘女士购买了一款组合险,一张保单包括了重疾险、寿险和意外险,后来才知道原来重疾和寿险共用保额,一旦出险保险公司只赔付一个,这就是典型的组合产品责任复杂带来的“坑”。有保险专家建议消费者多数时候还是投保保障明确的单一产品。

第三类“坑”就是屡见不鲜的“储蓄变保单”陷阱。银保渠道是保险销售的一个重要通道。一直以来,一些银行的销售人员为了卖出保险产品,在为客户办理储蓄业务时,常常以“利息高”来鼓动客户买入保险产品,而且很多时候往往针对的是没有多少辨别能力的老人,于是很多老人的储蓄变成了保险。保险专家提醒,一定要谨防“利息高”这样的提法,在购买的时候要看清到底是保险产品还是银行理财产品,不要轻易上当,而且,历史上所谓的“高息”并不能保证产品今后的“高息”。

第四类“坑”是保险销售人员不对如实告知内容进行提醒。近年来,随着大家对健康险日益重视,不少消费者积极为自己或家人配备健康险,但一些因消费者未尽到对健康情况如实告知义务而导致的扯皮、打官司现象也日益增多。事实上,重疾险、医疗险等健康险产品对健康告知有非常严格的要求,包括一些既往病史、家族病史消费者都有义务明确告知保险公司。但很多时候消费者为了少交保费或担心拒保,有意无意地不提及过往病史,部分保险销售人员也没能尽到提醒的责任,从而导致很多人带病投保。后果是一旦保险消费者出险需要理赔的时候,保险公司很容易就以未如实告知健康情况和带病投保的理由拒赔。

如何避开保险业的那些“坑”?

律师提醒,注意以下五个方面,可以最大化避免投保“陷阱”。

一是购买前先询问展业证号码。展业证,即“保险营销员展业证”,这是保险营销人员从业必备的一个证书,包含了个人及所属公司的一些基本信息。遇上陌生的保险营销人员进行推销,不妨先向其索要展业证号码,并且表示“先要查询一下你的诚信记录,再做决定”。

二是索要产品资料。常规的保险推销习惯用数字对产品进行描述,但是数字本身的真实性值得推敲。正规的保险介绍传单包括了产品的收益和风险,而“山寨”版则只具有收益方面的信息。

三是强调犹豫期保障。犹豫期,是指投保人、被保险人签收保单后十日内,无论什么原因,都可以无条件要求保险公司退保。一年期以上的保险产品基本都赋予投保人“犹豫期”的权利,凡“犹豫期”退保的,保险公司只收取工本费。这一权利经常被投保人忽视。

四是询问退保最坏情况。尤其针对诸如分红险、万能险或者投资险的产品,一般保费金额较大,若是按期缴费,投保一年至两年退保,往往会出现20%至50%的保费损失。投保人在购买保险时,务必要问清楚假如未来1年或者2年内退保,能拿回多少保费。

五是了解真实收益情况。分红险年收益率并非固定高收益,有些营销人员会告诉消费者每年有4%甚至5%的保证回报。当营销人员如是介绍时,可能是在利用某种条款的假象忽悠消费者,或者是其自身对于这款产品也不了解,投保人必须谨慎。

■保险tips

教你巧读保险合同

如何读懂保险合同,律师首要提醒消费者的是:保险建议书、投保单和保险合同(保单)三种文件中,保险公司只会根据保险合同来进行理赔。投保单只是客户向保险公司发出的要约,而保险建议书是投保之前的一个说明,购买保险之前应该仔细阅读保险合同条款里约定的各项内容。

了解两个核心

一是保险责任。保险责任是一个保险产品的重点,也是保险合同的核心,它列明了保险公司在哪些情况下可以理赔,以及具体是如何给付保险金的。

二是责任免除。责任免除约定的是哪些情况下不能赔,这一部分通常在条款里会突出显示。不同险种的责任免除内容有所不同,如在重大疾病保险中,对于很多保险责任以外的疾病、手术类是不予保障的,请消费者务必在购买时仔细阅读,以免发生纠纷。

明确三个节点

一是等待期。是指在合同生效后的一段时间内,即使发生了保险事故,保险公司也不承担保险责任,通常是会返还所交的保费。以重大疾病保险为例,等待期通常在90天或半年,购买时要注意条款中关于等待期的约定。

二是犹豫期。是指在投保人签收保险单后一定时间内(一般是10-15天)对所购买的保险不满意,可以申请退保,保险公司只需扣除工本费后无条件退保。

三是宽限期。长期保险通常有60天的宽限期,如果保单未及时交纳保费,在宽限期内,保险合同继续有效,在这期间如果发生保险事故,保险公司仍然承担保险责任,但在进行赔付时需要扣除投保人应交而未交的保费。

南方日报记者谭冰梅

近年来,配资网导航银保监会对金融消费者权益保护工作不断加大关注力度,持续加强违法违规查处力度,通过开展各种形式的金融知识普及和宣传教育工作,加强消费者风险提示,增强社会公众风险识别和自我保护能力,提升保险机构消费者权益保护意识。值此2019年3.15消费者权益保护日来临之际,本溪市保险行业协会根据消费者高度关注的热点、焦点问题,为广大保险消费者做出解读分析和风险提示,提醒广大保险消费者科学理性购买保险产品,维护自身合法权益。

虎啸保“3.15”消费风险小问答解读一

作为消费者,在日常生活中,如何防范个别营销人员利用自媒体平台误导宣传的风险呢?

1.准确识别惯用误导手法。

通过自媒体平台发布的误导信息主要有:饥饿营销类:宣传保险产品即将停售或限时销售,如使用“秒杀”“全国疯抢”“限时限量”等用语。夸大收益类:混淆保险产品和其他固定收益类理财产品,如发布“保本保息”“保本高收益”“复利滚存”等。曲解条款类:故意曲解政策或产品条款,如宣称“过往病史不用申报”“得了病也能买”“什么都能保”等。

2.充分了解保险产品信息。

保险产品主要功能是提供风险保障,消费者应当树立科学的保险消费理念,通过正规渠道充分了解保障责任、保险金额、除外责任等重要产品信息,根据自身实际需求及风险承受能力选择适当的保险产品。

3.销售人员要增强合规意识。

部分保险营销员编造不实信息的行为属于销售误导,严重损害了消费者合法权益。各保险机构应当按照有关要求,加强从业人员合规教育和职业道德培训。

4.虚假信息请勿轻信及传播,如有疑问可咨询。

当前自媒体平台门槛低、发布主体多、缺乏内容审核,消费者在接收此类非官方渠道发布的销售信息时,应提高自我保护意识,避免冲动消费。若遇前文所述的类似情况,请勿轻信,更不要转发;如有疑问,可向相关保险机构咨询或向监管部门反映,以免造成不必要的损失。向银保监会投诉的全国统一电话为12378。

虎啸保“3.15”消费风险小问答解读二

作为消费者,在日常生活中,如何应对常见非法金融活动?

勤学

广泛学习金融知识,提高自身识别非法金融活动的能力。

一是涉及非法金融广告,应学习《中华人民共和国广告法》等相关法律法规,了解互联网金融基本知识,掌握常见非法金融广告类型及识别方法以及被非法金融广告误导的救济途径。

二是涉及非法集资,应明辨常见的线上、线下非法集资方式,例如“金融互助为名的传销”“畸高年化收益率的P2P圈钱”“存单变保单”“银行‘飞单’”“高额贴息揽储”等。

三是涉及电信诈骗,应了解常见的电信诈骗手段、识别方法、防范和补救措施以及注意事项等,常见的电信诈骗手段包括但不限于:邮包诈骗、冒充熟人诈骗、中奖信息诈骗、网购诈骗、电话欠费诈骗、退税诈骗、假冒汇款或催还借款名义诈骗、虚构股票个股走势诈骗、贷款诈骗、以“假车祸或摔伤住院”为名的诈骗、虚构绑架事实的诈骗、QQ诈骗、发送虚假招聘广告诈骗、发送预测彩票信息诈骗、发布敲诈勒索信息诈骗等。

四是涉及银行卡盗刷,应掌握银行卡、移动支付、个人信息保护等基本知识。

五是涉及校园不良网络借贷,应学习网络借贷、助学贷款等知识和相关法规政策,了解和掌握合法助学信贷渠道。

多思

多多思考,提高警惕,避免盲目、冲动地进行金融交易。涉及非法金融广告,当金融广告的收益让人心动时,要思考广告中的金融产品的风险在哪里,自身的风险承受能力有多大。涉及非法集资,对高收益的诱惑要有清醒的认识,不要妄想“天上掉馅饼”,对“高额回报”“快速致富”的投资项目进行冷静分析,避免上当受骗。涉及校园不良网络借贷,要树立正确的消费理念,想一想使用有害网络借贷是否有能力偿还高利息,是否会给自己带来严重的影响,对不良网络借贷应有抵制能力。

慎行

规范自身金融行为,谨慎使用金融工具,避免自己陷入预先埋伏好的非法金融陷阱中。涉及电信诈骗,不轻易将个人信息留在不熟悉或不正规的机构、网站中,网银账号、普通社交账号密码要区分,密码定期修改,谨防信息泄露。涉及银行卡盗刷,养成规范使用银行卡、自我保护个人金融信息的良好习惯,正确使用和管理支付工具,防范银行卡盗刷等不法侵害。

善改

发现自身固有的行为偏差和错误交易习惯后,要积极改正。金融消费者一旦发现或经人提醒自己参与到了非法金融活动中时,要坚决停止。不规范的经济活动蕴藏着巨大风险,尤其是参与非法集资的金融消费者应认识到非法集资行为不受法律保护,受到的损失由参与者自行承担,果断退出。青少年也应果断中止校园不良网络借贷,防范校园不良网络借贷对自己经济、精神甚至是生命的侵害。

明责

明确掌握自身在金融交易中应承担的责任。金融消费者在正常的金融交易中要树立责任意识,明白其“自享收益”的同时,要“自担风险”,因此,要自觉远离非法金融活动,避免盲目投资和冲动交易,承担正常的金融交易风险,提高自身的责任意识和诚信意识。

虎啸保“3.15”消费风险小问答解读三

作为消费者,在日常生活中,互联网保险购买便捷、产品丰富,但其存在的风险如何防范呢?

1、阅读条款,谨防误导宣传

保险消费者要主动点击网页上的保险条款链接,认真阅读保险条款和投保须知等,结合条款内容决定是否购买相关保险产品,不要轻易被某些“吸睛”产品的宣传“噱头”误导。

2、评估需求,合理选择产品

建议保险消费者评估自身保险需求,认真了解拟购买保险产品的保险责任、除外责任、保险利益等重要内容,从而选择购买符合自身保险保障规划和实际需求的保险产品。

3、擦亮眼睛,勿受高息诱惑

保险消费者要认清保险的主要功能是提供风险保障,尽管部分保险产品兼具投资功能,但其本质仍属保险产品,以保障功能为主。保险消费者不要轻信保险产品“高息”宣传,避免遭遇非法集资骗局。

虎啸保“3.15”消费风险小问答解读四

作为消费者,在购买人身保险产品时,在如实告知健康状况方面,应该注意哪些方面才能尽量避免理赔纠纷呢?

1.不轻信销售人员误导宣传

在销售过程中,您可能会遇到,个别保险销售人员以如实告知健康状况将面临增加保费、拒绝承保等为由,诱导保险消费者隐瞒真实健康状况投保。在这种情况下,如发生保险事故,易产生理赔纠纷,保险消费者可能得不到保险赔偿或给付,使得自身权益受到损害。

2.如实告知是保险消费者的法定义务

《保险法》规定,订立保险合同,保险人(指与投保人订立保险合同,并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司)就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人按照规定条件有权解除合同。保险消费者履行如实告知义务,既遵循了相关法律规定,也能够避免因未如实告知出现理赔纠纷。

3.如实回答健康状况询问

保险机构主要采用书面方式询问被保险人健康状况。保险消费者需要客观地填写健康状况问卷等,如确因时间久远等记不清某些健康情况,请您及时查询就诊记录、诊断报告等相关诊疗资料,避免因健康状况告知不准确,影响保险合同效力。

第一步:

涉及非法金融广告,当金融广告的收益让人心动时,要思考广告中的金融产品的风险在哪里,自身的风险承受能力有多大,一定要多多思考,提高警惕,避免盲目冲动地进行金融交易。

第二步:

谨防买保险时的套路,教你几招躲过“暗坑”!

广泛学习金融知识,提高自身识别非法金融活动的能力。了解互联网金融基本知识,掌握常见非法金融广告类型及识别方法以及被非法金融广告误导的救济途径。

第三步:

不要轻易将个人信息留在不熟悉或不正规的机构、网站中,网银账号和普通社交账号密码要区分,密码要定期修改,谨防信息泄露。要规范自身金融行为,谨慎使用金融工具避免自己陷入预先埋伏好的非法金融陷阱中。

第四步:

发现自身固有的行为偏差和错误交易习惯后,要积极改正。

第五步:

明确掌握自身在金融交易中应承担的责任,金融消费者在正常的金融交易中要树立责任意识,明白其“自享收益”的同时,要“自担风险”。

微众银行

人民网济南10月15日电为进一步宣传普及金融知识,履行公众教育服务的社会责任和义务,持续提高公众金融安全意识和风险识别能力,德华安顾人寿保险有限公司于2018年9月组织各级机构统一开展了“金融知识普及月金融知识进万家”活动,通过丰富多彩的线上宣传及线下活动,为广大金融消费者带来了一场场丰盛的金融知识盛宴。

为确保本次活动顺利进行,德华安顾人寿保险有限公司总公司成立了专门的工作领导小组,为活动的有效开展提供有力保障。各机构负责人高度重视金融知识宣传教育活动,分别制定了本地区和本机构的活动方案,有效推动了本次活动的顺利开展。

线上方面,德华安顾人寿充分利用数字网络平台,通过多种途径宣传普及金融知识。公司官网上设置了消费者权益保护专区,内容包括政策法规介绍、保险消费风险提示宣传、保险知识解读、服务承诺展示、理赔办理介绍、投诉流程公示等内容,首页醒目位置悬挂活动宣传飘窗,便于广大保险消费者知悉了解。广大保险消费者获取保险知识的内容更加丰富,权益维护方式更加便捷。公司官微则陆续发布了以主题宣传、服务承诺、权益介绍、谨防销售误导、如何做“金融好网民”等主题内容宣传,向广大群众普及金融知识,提示常见金融风险。

在线上活动如火如荼开展的同时,德华安顾人寿利用彩页、海报,以及宣传屏幕等工具对职场进行了布置与宣传,有效提升了销售人员、公司员工对活动的理解与重视,也深深吸引了临柜客户的目光及兴趣,纷纷对活动开展情况进行主动咨询询问。

另一方面,德华安顾人寿充分利用大早会、产说会、创说会等方式开展了活动宣传,参会者对活动的开展给出了高度评价,对业务拓展、保险消费等加强了信心。

在此基础之上,为充分进行活动宣传,扩大活动影响力与影响范围,德华安顾人寿各分支机构还走出职场、走向街头开展宣传活动,来往行人纷纷驻足,了解活动内容、学习保险知识,宣传活动得到广大群众的支持与认可。

通过线上线下宣传活动的开展,德华安顾人寿有力弘扬了金融正能量、加强了保险知识的宣传和普及、提升了消费者风险意识和防范能力、推动了“争做金融好网民”行动的开展,广大保险消费者知保险、学保险、懂保险的氛围悄然形成,保险产品明明白白购买、清清楚楚消费的意识得到了加强。德华安顾人寿表示,希望通过金融知识普及宣传活动,进一步向社会公众普及保险金融常识,提升广大网民的风险防范意识,积极履行社会责任,为人民幸福贡献力量。(刘振男)

(责编:翟晨曦、胡洪林)

【本报讯】(兰州日报全媒体记者薛晓霞)近年来,互联网保险受到保险消费者青睐。3·15消费者权益日临近,甘肃省保险行业协会针对此类产品存在的风险隐患,提示保险消费者要谨防三大风险。

甘肃省保险行业协会相关人士表示,根据配资网导航银行保险监督管理委员会近日就互联网保险发布的三大风险,其中风险一:“吸睛”产品暗藏误导。“吸睛”产品暗藏误导有的保险机构为片面追求关注度和销售量,推出所谓的“吸睛”产品,存在宣传内容不规范、网页所载格式条款的内容不一致或显示不全、未明确说明免责条款等问题,涉嫌误导消费者。风险二:在线平台暗藏“搭售”。风险三:“高息”产品暗藏骗局。

那么,消费者购买互联网保险时应如何提高辨别能力?甘肃省保险行业协会相关人士提醒保险消费者,购买互联网保险时,首先要阅读条款,谨防误导宣传。保险消费者要主动点击网页上的保险条款链接,认真阅读保险条款和投保须知等,结合条款内容决定是否购买相关保险产品,不要轻易被某些“吸睛”产品的宣传“噱头”误导。其次,要评估需求,合理选择产品。建议保险消费者评估自身保险需求,认真了解拟购买保险产品的保险责任、除外责任、保险利益等重要内容,从而选择购买符合自身保险保障规划和实际需求的保险产品。最后,擦亮眼睛,勿受高息诱惑。保险消费者要认清保险的主要功能是提供风险保障,尽管部分保险产品兼具投资功能,但其本质仍属保险产品,以保障功能为主。保险消费者不要轻信保险产品“高息”宣传,避免遭遇非法集资骗局。

新华社合肥9月20日电(记者汪奥娜)安徽保监局日前发布提示,消费者购买保险产品时,应谨防混淆产品、夸大宣传、片面介绍等销售误导行为,购买前应确认销售资质,了解产品信息,如不满意应在犹豫期内退保,避免损失。

安徽保监局提示称,为吸引客户,增强说服力,部分销售人员会将保险与储蓄存款、银行理财、基金等其他金融产品概念相混淆,或夸大保险产品收益,对保险公司的股东情况、经营状况以及过往经营成果做虚假、夸大宣传。尤其对新型寿险产品,未做完整准确的介绍,例如,只按高档利率预测分红水平,隐瞒保险产品的除外责任,不明确提示有关费用扣除、退保损失、投资风险等情况。

安徽保监局提醒消费者,在银行购买保险产品时,应首先判断销售人员是否为银行工作人员及其是否具备代销保险业务相应资格。在签字确认前,应仔细阅读产品销售文件,充分了解产品类型及期限、所属机构、保障责任、风险情况、缴费情况等关键信息,认真评估产品是否符合自身需求及风险承受能力。同时,建议保险消费者在一般为10个或15个自然日的犹豫期内认真考虑所买保险产品,如不满意,应在犹豫期内退保,避免产生损失。

日前,银保监会发布人身保险“退旧保新”风险提示。近期,个别保险销售人员以回馈老客户、补偿收益或保单升级等为由,诱导保险消费者解除已有的人身保险合同(俗称退保),并用退保资金购买其他人身保险产品。银保监会提示保险消费者,理性对待保险“退旧保新”推荐,充分考虑自身保险保障需求,以维护自身合法权益。

据了解,“退旧保新”存在两类风险。一方面,消费者要谨防保单利益受损和保险保障中断风险。一般情况下,投保人在犹豫期后解除人身保险合同的,保险公司按照保险合同约定退还保险单的现金价值。所谓保险单现金价值,主要是指人身保险合同所具有的价值,一般不高于该保单期满时保险公司给付的保险金。投保人在犹豫期后解除保险合同的,可能会遭受一定损失,同时将失去已有的保险保障。

另一方面,消费者要谨防再次投保时可能面临的相关风险。再次投保时,保险条款中约定的保险责任免除期或等待期一般会重新计算;此外,某些人身保险对被保险人的健康状况和投保年龄等有限制条件,再次投保时可能面临保险公司拒绝承保、要求增加保险费等情况。

风险提示还谈到,针对个别保险销售人员片面夸大所推荐其他保险产品的优点,隐瞒解除已有保险合同风险的问题,保险消费者应提高警惕,不轻信“退旧保新”宣传,不清楚时可通过保险公司客服热线等渠道进行咨询。另外,因不同人身保险产品的缴费金额、缴费期限、保障期间、保障范围等不尽相同,保险消费者应详细了解“新”“旧”保险产品的相关信息和差异,理性选择符合自身实际需求的人身保险产品。

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